Ein Sublimit ist eine unterhalb der vereinbarten Versicherungssumme festgelegte Leistungsgrenze für bestimmte Schadensarten oder Risiken innerhalb einer Versicherungspolice.
Während die Versicherungssumme den maximalen Betrag beschreibt, den ein Versicherer pro Schadenfall oder Versicherungsjahr leistet, beschränken Sublimite die Entschädigung für bestimmte Risiken zusätzlich.
Beispiele für Sublimite in Berufshaftpflicht- oder Sachversicherungen:
Hintergrund: Versicherer kalkulieren mit Sublimiten, um besonders risikobehaftete Teilbereiche zu begrenzen, ohne die gesamte Police verteuern zu müssen.
Abgrenzung:
Synonyme: Teildeckungssumme, Untergrenze, Teilversicherungssumme.
Für Architekten und Ingenieure sind Sublimite ein zentrales Thema bei der Berufshaftpflicht: Oft erscheinen Policen auf den ersten Blick mit hohen Versicherungssummen (z. B. 3 Mio. €), tatsächlich sind aber einzelne Risiken nur mit wesentlich geringeren Beträgen abgesichert.
Das kann im Schadenfall zu empfindlichen Deckungslücken führen – insbesondere bei Spezialrisiken wie Umweltschäden, Auslandstätigkeiten oder Cybervorfällen.
Ein Ingenieurbüro verfügt über eine Berufshaftpflichtversicherung mit einer Deckungssumme von 3 Mio. €. Für Umweltschäden gilt jedoch ein Sublimit von 250.000 €. Kommt es durch einen Planungsfehler zu einer Grundwasserverunreinigung mit Sanierungskosten von 600.000 €, ersetzt der Versicherer nur den Sublimit-Betrag – die Differenz trägt das Büro selbst.
Um die Kosten für hochriskante oder schwer kalkulierbare Teilbereiche zu begrenzen.
Ja, sie sind in den Versicherungsbedingungen aufgeführt – allerdings oft nur im „Kleingedruckten“.
Teilweise. Manche Sublimite lassen sich gegen Aufpreis anheben oder streichen, andere (z. B. für bestimmte Eigenschäden) sind fest definiert.
Darauf, dass die Sublimite realistisch zum Risikoprofil passen. Ein zu niedriges Sublimit kann im Schadenfall existenzbedrohend sein.
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