Objektbezogene Berufshaftpflichtversicherung (Objektversicherung)

Definition

Die objektbezogene Berufshaftpflichtversicherung wird für ein einzelnes Bauvorhaben abgeschlossen und deckt nur dessen Risiken. Ihr entscheidender Punkt: Die Deckung endet mit dem Projekt, die Haftung läuft weiter.

Erklärung / Hintergrund

Anders als die Jahresversicherung, die alle Projekte eines Zeitraums erfasst, ist diese Police an ein Vorhaben gebunden. Das passt zu drei Konstellationen:

• Zusammenschlüsse. Arbeiten mehrere Büros in einer ARGE, lässt sich das Projekt gesondert absichern, ohne die laufenden Jahrespolicen der Beteiligten zu belasten — besonders relevant, wenn ein Serienschaden dort die Summe binden würde.
• Geforderte Nachweise. Öffentliche und größere private Auftraggeber verlangen häufig eine projektbezogene Bestätigung mit einer bestimmten Summe.
• Gelegentliche Tätigkeit. Angestellte oder Beamte mit einem einzelnen Nebenauftrag, Büros mit wenigen Projekten im Jahr.

Die Nachhaftung ist hier keine Nebensache, sondern der Kern. Mängelansprüche verjähren bei Bauwerken regelmäßig erst fünf Jahre nach Abnahme — die Police aber endet mit dem Projekt. Ohne ausreichende Nachhaftung besteht die Haftung fort, ohne dass ein Versicherer dahintersteht. Und die Frist kann länger laufen als gedacht: Wurde die Objektbetreuung beauftragt, beginnt die Verjährung erst nach deren Ende, also Jahre nach der Fertigstellung.

Abgrenzung

• Jahresversicherung — deckt alle Projekte eines Zeitraums.
• Ruheversicherung — hält den Schutz bei vorübergehender Untätigkeit aufrecht.

Synonyme: Projektversicherung, projektbezogene Berufshaftpflicht.

Praxisrelevanz

Prüfen Sie vor Abschluss drei Punkte, und zwar in dieser Reihenfolge: Wie lange läuft die Nachhaftung — und passt sie zur Verjährungsfrist dieses konkreten Projekts, einschließlich einer möglichen Objektbetreuung? Welche Leistungen sind erfasst — nur die im Angebot benannten Leistungsphasen oder auch spätere Ergänzungen? Und reicht die Summe für das Vorhaben, nicht für ein durchschnittliches?

Als Ergänzung zur laufenden Police kann sie sinnvoll sein, als Ersatz selten: Wer regelmäßig plant, braucht durchgehenden Schutz — schon weil Verstöße aus einem Projekt oft erst auffallen, wenn das nächste läuft. Für Einzelvorhaben ist die Objektversicherung dagegen häufig die passgenauere und günstigere Lösung.

Praxisbeispiel

Ein angestellter Architekt übernimmt nebenberuflich die Planung eines Einfamilienhauses samt Objektüberwachung und Objektbetreuung. Er hat keine laufende Jahrespolice und schließt eine objektbezogene Deckung mit fünf Jahren Nachhaftung ab. Sieben Jahre nach dem Einzug zeigen sich Feuchteschäden aus einem Planungsfehler.

Die Rechnung geht nicht auf, obwohl die Police auf den ersten Blick ausreichend wirkte. Weil die Objektbetreuung beauftragt war, wurde die Architektenleistung erst nach deren Ende abgenommen — die fünfjährige Verjährung begann entsprechend später und läuft noch. Die Nachhaftung dagegen war an die Fertigstellung geknüpft und ist abgelaufen. Der Anspruch besteht, der Versicherer nicht mehr. Die Frist hätte sich beim Abschluss an der Verjährung ausrichten müssen, nicht an einer runden Zahl.

FAQ

Für wen eignet sie sich?

Für Zusammenschlüsse wie ARGEn, für Projekte mit gesondertem Nachweisverlangen und für gelegentliche Tätigkeit ohne laufende Police.

Warum ist die Nachhaftung so wichtig?

Weil die Deckung mit dem Projekt endet, die Haftung aber der Verjährungsfrist folgt — regelmäßig fünf Jahre ab Abnahme, bei beauftragter Objektbetreuung entsprechend später.

Ersetzt sie eine Jahresversicherung?

Für wiederkehrende Tätigkeit nicht. Als Ergänzung für ein einzelnes, besonders großes oder gesondert nachzuweisendes Vorhaben schon.

Können Auftraggeber sie verlangen?

Ja, insbesondere öffentliche Auftraggeber fordern häufig einen projektbezogenen Nachweis mit bestimmter Summe.

Worauf ist bei der Summe zu achten?

Sie sollte am konkreten Vorhaben bemessen sein — die Anforderungen des Auftraggebers sind dabei die Untergrenze, nicht der Maßstab.

Verwandte Begriffe

• Jahresversicherung – die Alternative mit durchgehendem Schutz
• Nachhaftung – hier der entscheidende Punkt
• Nachmeldefrist – davon zu trennen: die Frist zur Meldung
• Ruheversicherung – die Lösung bei vorübergehender Untätigkeit
• Versicherungssumme – am konkreten Vorhaben zu bemessen