Personalisierte Ausschlüsse

Definition

Personalisierte Ausschlüsse sind Ausnahmen vom Versicherungsschutz, die für einen einzelnen Vertrag individuell vereinbart werden — meist als Ergebnis der Risikoprüfung.

Erklärung / Hintergrund

Anders als allgemeine und besondere Ausschlüsse stehen sie in keinem Bedingungswerk. Sie werden zwischen Versicherer und Versicherungsnehmer einzeln vereinbart und erscheinen ausschließlich im Versicherungsschein oder in einem Nachtrag.

Wie sie entstehen

• Auffälligkeiten in der Schadenhistorie. Nach mehreren Schäden aus einem bestimmten Bereich kann der Versicherer diesen ausnehmen — oder mit einem erhöhten Selbstbehalt versehen.
• Als Alternative zur Ablehnung. Ein Risiko, das den Vertrag insgesamt untragbar machen würde, wird herausgenommen, statt den Antrag abzulehnen.
• Auf Wunsch des Versicherungsnehmers. Wer ein Tätigkeitsfeld dauerhaft nicht mehr ausübt, kann es ausnehmen lassen und Prämie sparen.

Warum sie riskant sind

Nicht wegen ihres Inhalts, sondern wegen ihrer Platzierung: Sie stehen nicht dort, wo man Ausschlüsse sucht. Wer die Bedingungen prüft und den Versicherungsschein nur ablegt, kennt sie nicht — und ein Ausschluss, den man nicht kennt, wird bei der Auftragsannahme nicht mitgedacht.

Hinzu kommt: Ändert sich das Tätigkeitsspektrum, veraltet ein personalisierter Ausschluss stillschweigend. Was vor fünf Jahren sinnvoll war, kann heute das Kerngeschäft treffen.

Synonyme: individuelle Ausschlüsse, vertragsindividuelle Ausschlussklauseln.

Praxisrelevanz

Für Ihr Büro heißt das vor allem eines: Der Versicherungsschein gehört gelesen, nicht abgeheftet.

Drei Punkte:

• Prüfen Sie den Abschnitt zu besonderen Vereinbarungen. Dort stehen die Klauseln, die nur für Sie gelten — meist knapp formuliert und ohne Erläuterung.
• Nehmen Sie die Jahresmeldung als Anlass. Einmal jährlich die Frage: Passt der Ausschluss noch zu dem, was wir tun?
• Lassen Sie überholte Ausschlüsse streichen. Wenn der Anlass entfallen ist — etwa weil seit Jahren keine Schäden mehr aus dem betreffenden Bereich stammen —, ist eine Aufhebung verhandelbar. Von selbst passiert sie nicht.

Ein Hinweis für den Anbietervergleich: Personalisierte Ausschlüsse machen zwei Angebote schwer vergleichbar. Ein günstigerer Beitrag kann daher rühren, dass ein Risiko herausgenommen wurde, das Sie tatsächlich haben. Welche individuellen Vereinbarungen für Ihre Berufshaftpflichtversicherung gelten, steht im Versicherungsschein und in etwaigen Nachträgen.

Praxisbeispiel

Ein Ingenieurbüro hatte vor Jahren zwei Schäden aus der Tragwerksplanung für Hallenbauten. Der Versicherer nahm diesen Bereich beim nächsten Vertrag heraus; die Klausel steht im Versicherungsschein.

Fünf Jahre später ist Hallenbau wieder ein regelmäßiges Geschäftsfeld — der Ausschluss ist niemandem mehr präsent. Nach einem Schaden beruft sich der Versicherer darauf. Der Ausschluss war wirksam vereinbart und stand im Versicherungsschein. Ein jährlicher Abgleich hätte gereicht, um die Aufhebung rechtzeitig zu verhandeln.

FAQ

Was sind personalisierte Ausschlüsse?

Individuell für einen Vertrag vereinbarte Ausnahmen, meist als Ergebnis der Risikoprüfung.

Wo finde ich sie?

Ausschließlich im Versicherungsschein oder in Nachträgen — nicht in den Musterbedingungen.

Warum vereinbart ein Versicherer sie?

Um ein auffälliges Einzelrisiko herauszunehmen, statt den Vertrag insgesamt abzulehnen.

Lassen sie sich wieder aufheben?

Häufig ja, wenn der Anlass entfallen ist. Von selbst geschieht das nicht — es muss verhandelt werden.

Wie erkenne ich sie beim Angebotsvergleich?

An den besonderen Vereinbarungen im Angebot. Ein niedrigerer Beitrag kann auf einem herausgenommenen Risiko beruhen.

Verwandte Begriffe

• Ausschlüsse – der Oberbegriff mit allen Ausprägungen
• Katalogdeckung – wirkt ähnlich einschränkend über die versicherte Tätigkeit
• Deckungsumfang – wird durch individuelle Ausschlüsse verengt
• Allgemeine Ausschlüsse – gelten daneben unverändert weiter
• Bauträger – typische Tätigkeit, die individuell ausgenommen wird