Sublimite

Definition

Ein Sublimit ist eine unterhalb der Versicherungssumme festgelegte Leistungsgrenze für bestimmte Risiken oder Schadenarten. Innerhalb dieser Teilbereiche leistet der Versicherer höchstens bis zum Sublimit, nicht bis zur allgemeinen Summe.

Erklärung / Hintergrund

Sublimite sind das Instrument, mit dem Versicherer einzelne Risiken begrenzen, ohne die gesamte Police zu verteuern. Für den Versicherungsnehmer bedeutet das: Die Summe im Versicherungsschein ist eine Obergrenze, aber nicht für alles.

Wo sie im Planungsbereich typischerweise greifen

• Umweltrisiken und Umweltschäden,
• Auslandstätigkeit,
• Obhut-, Miet- und Tätigkeitsschäden,
• Schlüsselverlust und Abhandenkommen von Dokumenten,
• Gutachter- und Abwehrkosten, sofern sie nicht zusätzlich zur Summe bereitstehen,
• Cyberrisiken, soweit sie überhaupt eingeschlossen sind.

Was oft übersehen wird

Zum Sublimit gehört häufig eine eigene Selbstbeteiligung und mitunter eine eigene Jahresmaximierung. Beides steht selten an derselben Stelle wie die Hauptsumme, wirkt sich im Schadenfall aber unmittelbar aus.

Abgrenzung

• Versicherungssumme — die allgemeine Obergrenze der Leistung.
• Sublimit — eine niedrigere Teilgrenze innerhalb dieser Summe.
• Selbstbehalt — der Abzug von unten, unabhängig von beiden Grenzen.
• Ausschluss — gar keine Leistung; das Sublimit begrenzt sie nur.

Synonyme: Teildeckungssumme, Teilversicherungssumme.

Praxisrelevanz

Sublimite sind der häufigste Grund dafür, dass eine Police besser aussieht, als sie im Schadenfall trägt. Eine Versicherungssumme in Millionenhöhe sagt nichts darüber aus, wie hoch die Grenze für das Risiko ist, das Sie tatsächlich trifft.

Drei Punkte für die Prüfung:

• Gleichen Sie Sublimite mit Ihrem Tätigkeitsprofil ab. Wer regelmäßig im Ausland plant, Bauteilöffnungen durchführt oder mit Umweltrisiken zu tun hat, braucht dort belastbare Grenzen — nicht bei den Standardrisiken.
• Achten Sie auf die Abwehrkosten. Ob sie zusätzlich zur Summe bereitstehen oder auf sie angerechnet werden, entscheidet bei mehrjährigen Verfahren über einen erheblichen Betrag.
• Fragen Sie nach der Anhebbarkeit. Viele Sublimite lassen sich gegen Mehrprämie erhöhen. Das ist meist deutlich günstiger als eine Erhöhung der Hauptsumme, die am eigentlichen Engpass vorbeigeht.

Ob und in welcher Höhe Ihre Berufshaftpflichtversicherung für ein bestimmtes Risiko leistet, ergibt sich aus dem konkreten Bedingungswerk und der vereinbarten Risikobeschreibung.

Praxisbeispiel

Ein Ingenieurbüro hat eine Berufshaftpflichtversicherung mit 3 Mio. Euro Versicherungssumme. Für Umweltschäden sieht der Vertrag ein Sublimit von 250.000 Euro vor.

Durch einen Planungsfehler kommt es zu einer Grundwasserverunreinigung, die Sanierung kostet 600.000 Euro. Der Versicherer leistet bis zum Sublimit, den Rest trägt das Büro. Die hohe Hauptsumme spielt für diesen Schaden keine Rolle — und in der Police stand beides nur wenige Zeilen voneinander entfernt.

FAQ

Warum arbeiten Versicherer mit Sublimiten?

Um schwer kalkulierbare Teilbereiche zu begrenzen, ohne die Prämie für die gesamte Police anzuheben.

Wo finde ich die Sublimite meiner Police?

In den Besonderen Bedingungen und in der Risikobeschreibung, meist bei der jeweiligen Deckungserweiterung — selten gebündelt an einer Stelle.

Lassen sich Sublimite erhöhen?

Häufig ja, gegen Mehrprämie. Einzelne Grenzen sind allerdings fest im Bedingungswerk verankert und nicht verhandelbar.

Gilt für ein Sublimit ein eigener Selbstbehalt?

Oft ja. Deckungserweiterungen bringen regelmäßig eine eigene Selbstbeteiligung und teilweise eine eigene Jahresmaximierung mit.

Worauf sollten Planungsbüros besonders achten?

Auf die Sublimite für die Risiken, die im eigenen Alltag tatsächlich vorkommen — und auf die Behandlung der Abwehrkosten.

Verwandte Begriffe

• Deckung – der Rahmen, innerhalb dessen Summen und Sublimite wirken
• Selbstbehalt – wirkt von unten und tritt beim Sublimit oft gesondert auf
• Sonderrisiken – der typische Anwendungsfall für eine eigene Teilgrenze
• Gutachterkosten – häufig mit eigenem Sublimit versehen
• Umweltschäden – klassisches Beispiel für ein deutlich abgesenktes Sublimit